肩上擔山知任重，志存云天砥礪行
熱播電視劇《掃黑風暴》，故事涉及角色孫興公司經(jīng)營的“美麗貸”、“裸貸”等劇情均系根據(jù)真實事件改編，引發(fā)廣大網(wǎng)友熱議。
“套路貸”常見的行為方式有空貸、車貸、房貸、校園貸、培訓貸、美容貸等等，套路之多令人眼花繚亂，且無論哪種“套路貸”方式，其內(nèi)瓤都玄機重重。
本文以發(fā)案率較高的“套路貸”之“空貸”為研究對象，結合典型案例，對其所隱藏的“套路”予以深入分析。
《掃黑風暴》：“套路貸”之“空貸”的隱藏套路
一、空貸的定義
空貸，是指門檻非常低，無需任何抵押、擔保，甚至不看信用，只要借款人申請就能取得借款的借貸方式。
正常的“民間借貸”，即便是“高利貸”，出借人為了保證收回本金并賺取利息，需要借款人提供足以折抵本金和利息的財產(chǎn)抵押或者財產(chǎn)擔保。最不濟的，也要看借款人的經(jīng)營狀況、信用記錄，這才是正常出借人所必須具備的“謹慎”義務。
然而“套路貸”是不按常規(guī)出牌的，它揚著溫柔的笑臉，捧著“餡餅”出現(xiàn)在你的面前。世上沒有無緣無故的愛，也沒有無緣無故的恨，當天上的“餡餅”掉到你面前的時候，它必然是有套路的，如果張口吃下去，你終將為這塊“餡餅”付出意想不到的代價。
二、2017年公安部十大典型案例---江蘇虞某“套路貸”犯罪團伙
2017年6月份，江蘇省泰州市虞某等人以“極速錢包”網(wǎng)貸平臺名義，發(fā)布“低利息、無擔保”等信息，吸引借款人到平臺借款。在辦理借款手續(xù)的時候，業(yè)務員向借款人索取身份證、家庭住址、家庭成員情況、手機通訊錄、通話記錄等個人信息，放款時直接扣除30%“砍頭息”，并要求借款人償還全款本息。當借款人逾期無法還款時，對借款人以及借款人通訊錄中的親友、同事采用侮辱性語言、PS圖片等軟暴力方式進行催收，逼使借款人交納高額“逾期費”。
泰州市姜堰區(qū)張甸鎮(zhèn)居民李某，2017 年6 月至8 月在“極速錢包”網(wǎng)貸平臺借款，在扣除了各種服務費及 “借新款償還舊款”以后，李某的債務從最初的1360元逐步累積至1.5萬元，年化利率超1500%。李某沒有如期歸還借款，“極速錢包”網(wǎng)貸平臺對李某實施瘋狂騷擾，李某及其家人的身份證頭像被PS成不堪入目的淫穢照片，并發(fā)送給李某的親戚朋友逼迫其就范。
2018年12月，江蘇警方接到報警后，通過“極速錢包”平臺，查到了位于上海市的‘上海夢浣網(wǎng)絡科技有限公司’等多家公司，以及位于安徽省合肥市的催收款公司‘安徽華縱佳訊科技有限公司。其中上海公司開發(fā)了10多個APP實施非法放貸，安徽公司負責催收。
虞某向公司成員發(fā)放巨額獎金和提成，以提高團伙成員的“工作”積極性。特別是公司主要人員，“數(shù)錢數(shù)到手發(fā)軟，獎金拿到心發(fā)慌”，僅2017 年至2019 年1 月，其骨干成員莊某拿到獎金6800萬元，陳某拿到1300萬元。
根據(jù)警方偵查，自2017年6月至2018年12月，虞某等“套路貸”犯罪團伙先后累計向不特定對象167 萬余人放款891 萬余次，循環(huán)累計非法放貸170 億余元，非法獲利22 億余元。抓獲團伙成員197人，扣押電腦765 臺、手機314部，查封、凍結涉案資產(chǎn)總值20多億元。借款人中，有3名“套路貸”借款人因不堪忍受平臺“軟暴力”自殺，2人死亡，其中連云港市贛榆區(qū)青口鎮(zhèn)居民陳某年僅34 歲。
三、從典型案例看“空貸”的隱藏套路
1．零門檻。無抵押信用貸款雖然不要求借款人提供抵押或其他擔保，但是出借人要嚴查借款人的經(jīng)營狀況及信用記錄，比如查稅務報表，負債情況，資產(chǎn)情況；查信用卡賬單、芝麻信用、京東小白分等。而“空貸”屬于自然人身份證貸款，借款人只需出具個人身份證，出借人不做任何風控調(diào)查。
2.低息引誘。出借人以“零門檻”吸引借款人上門以后，又繼續(xù)以“免手續(xù)費”、“低利息”來誘惑借款人簽署借款合同。在2020年8月20日“法釋〔2015〕18號《審借規(guī)定》”修改之前，其所承諾的利率標準，一般都是“2厘”或者“3厘”，即月利率2%或者3%，年利率24%或者36%，以表明其出借行為不屬于“高利貸”，而是合法合規(guī)的“民間借貸”。這種利率承諾一般都能吸引到有切實資金需求的客戶。
3.期限短。空貸為盡快拿到高額利息，且能夠盡快提高本金數(shù)額，一般不會出借太久，頂多以1個月為上限，當借款人到期不能歸還的時候，出借人采取各種手段壘高債務，然后暴力逼債。
4.砍頭息手段毒辣。從合同條款上看，空貸的利息最高不超過司法保護的年利率,但實際上，借款人根本拿不到借款合同載明的本金，砍頭息甚至可以砍走合同標的三分之一甚至一半以上的本金。比如，借款10萬元，借款人到手的只有7萬元，月息2%，一個月后到期要歸還“10萬元+利息2000元”，加上沒有到手的3萬元，借款人實際支付的利息是3.2萬元，月息竟然高達32%，折算為年利率384%。如果借款人質(zhì)疑扣掉的3萬元不能計算為本金而不愿意簽訂合同，出借人會以“行規(guī)，保證金，實際利息按7萬元計算”等等花言巧語，哄騙借款人簽訂合同。
5.暴力逼債。愿意以此種方式借貸的借款人，除急需資金外，其本身往往存在不良的信用記錄，選擇本金被對方“砍頭”也是無奈之舉。當一個月期限到期，借款人無法還款的時候，出借人雇傭社會閑散人員專業(yè)討債，軟硬兼施。新社會無法買賣兒女或者老婆，那就賣房賣車賣金銀首飾；實在無財產(chǎn)可賣的，可以到地下市場賣人體器官；或借新錢還舊錢；或者去偷，或者去搶，對此，出借人在所不問，只管要錢，逼得借款人上天無路，入地無門。
有人說，高利貸是“明小人、真君子”，而“套路貸”就是妥妥貼貼的“明君子、真小人”，這話還真有幾分道理。在此提醒各位朋友，不按“套路”出牌的，其背后往往隱藏有更多的“套路”，當你急需用錢的時候，謹防“空貸”陷阱。
