肩上擔山知任重，志存云天砥礪行
正在熱播的電視劇《掃黑風暴》，故事涉及角色孫興公司經(jīng)營的“美麗貸”、“裸貸”等劇情均系根據(jù)真實事件改編，引發(fā)廣大網(wǎng)友熱議。
“套路貸”常見的行為方式有空貸、車貸、房貸、校園貸、培訓貸、美容貸等等，套路之多令人眼花繚亂，且無論哪種“套路貸”方式，其內(nèi)瓤都玄機重重。
本文以發(fā)案率較高的“校園貸”為研究對象，結(jié)合典型案例，對其所隱藏的“套路”予以深入分析。
“校園貸-裸貸”之隱藏套路
1、校園貸的定義
校園貸是指在校學生向各類借貸平臺借錢的行為。
2017年5月27日，銀監(jiān)會、教育部和人力資源部聯(lián)合印發(fā)“銀監(jiān)發(fā)〔2017〕26號”文件，規(guī)范校園貸管理，明確取締校園貸款這個業(yè)務(wù)，任何網(wǎng)絡(luò)貸款機構(gòu)都不允許向在校大學生發(fā)放貸款。
調(diào)查報告顯示，“校園貸”的用戶以女大學生居多，即便是男生，其貸款原由也絕大部分不是因為生活困難。
在十八、九歲的青春年華，有的女生追求虛榮，有的男生追求面子，這些都需要金錢開道，只要手頭緊張而又自控不足，就有人不小心淪為“校園貸”的獵物。
2、山東膠州“校園貸-裸貸”典型案例
大學生李某來自小康家庭，父母每月向其提供足夠的生活費用。大三期間，李某與女友開始在校外租房同居，又要柴米油鹽，又要花前月下，很快，兩個人的生活費加在一起遠遠不夠用了。
一次偶然的機會，李某在校園里發(fā)現(xiàn)了一張傳單，上面寫著“花明天的錢，圓今天的夢”。當時正好趕上女友生日，李某很想討女友歡心。幾經(jīng)思想斗爭，李某撥通了傳單上的電話，非常順利地拿到了第一筆貸款。有錢的感覺真好，鮮花、美服、名牌包包，換來了女友如花的笑臉。不知不覺，李某分別在不同的網(wǎng)貸APP上已經(jīng)欠下了6萬余元，每月都在用父母轉(zhuǎn)賬過來的生活費支付利息，且利息加本金的數(shù)額像滾雪球一樣越滾越大，遠遠超出他的想象力和承受范圍。就在李某想繼續(xù)借貸“以新還舊”的時候，平臺因其過多不良貸款記錄被拒絕了。
李某向周圍的朋友求助，幾個朋友架不住李某的百般央求，提交材料后很快通過了網(wǎng)貸審核。幾個朋友每人借了5000元，卻被出借人要求在借條上寫下“借到10000元，支付寶轉(zhuǎn)帳3000元，現(xiàn)金7000元”，并約定7日內(nèi)歸還，逾期后果自負。轉(zhuǎn)眼7天過去，李某沒有錢交給朋友們還貸。貸款平臺瘋狂地通過電話、微信催要欠款，李某周圍的同學也收到了騷擾短信，說李某以及他的幾個同學品行不端、道德敗壞，在外面做些見不得人的勾當，給李某及其朋友造成極大的心理壓力。
因遠程催收沒有起到作用，貸款平臺的控制人趙某帶人到李某的學校要賬，強行把李某的朋友帶到了一個偏僻的旅店，沒收他們的身份證。次日一早，趙某等人讓李某的朋友通過其他平臺貸款2400元，記錄欠錢視頻后才放他們離開。此后，李某的女朋友因無法忍受外界壓力崩潰大哭，在同學們的勸說下打電話報警，趙某等人很快落網(wǎng)被抓。
根據(jù)調(diào)查，趙某，某一本高校在讀大學生，曾因家庭經(jīng)濟條件不好，通過“校園貸”貸款1000元，最后被逼著還了近5000元，是靠瘋狂打工才還清的債務(wù)。此經(jīng)歷讓趙某十分憤恨，但卻覺得自己找到了“商機”。趙某利用課余時間兼職貸款平臺的“中介”，慢慢積累資金，獨立門戶，短短兩年，竟成了“校園貸”行業(yè)中的佼佼者，才上大三，已經(jīng)成立了自己專門的工作室，在多個網(wǎng)貸平臺上放貸，同時雇傭工作人員審核材料、催收欠款，業(yè)務(wù)范圍遍布山東省內(nèi)各大高校。
更令人無比驚駭?shù)氖?，趙某的手機里存有200多張裸貸的照片和視頻。根據(jù)趙某的供述，一些女大學生為了獲得普通額度的2至5倍的貸款，不惜以手持身份證的裸體照片或小視頻作為擔保，一旦逾期未還時，趙某就會以公開其裸照和與借款人父母聯(lián)系的手段逼迫其還款。
該案經(jīng)過警方偵查、檢方起訴和法院審理，趙某以非法拘禁罪被判處有期徒刑一年三個月；其同案犯兩人，以非法拘禁罪分別被判處有期徒刑八個月。
需要指出的是，該案例尚不屬于“套路貸”案件，而是因暴力逼債而構(gòu)成犯罪的“高利貸”案件，因被告人趙某等人雖然采用了“砍頭息”、“利滾利”的計利方式，但并沒有向借款學生索要“虛增債務(wù)”。但從該案例的行為方式，可以窺見“套路貸”之“校園貸-裸貸”的冰山一角。
3、從典型案例看“校園貸”的隱藏套路
1.迎合在校大學生虛榮性消費。在校大學生是一個較為特殊的群體，他們從生理上已經(jīng)步入成人階段，但在物質(zhì)上卻不能自食其力。以普通工薪階層，雙職工供應(yīng)一個大學生雖然說不上有多困難，但前提僅限于在?；旧钯M用。這個時候，當數(shù)碼3C產(chǎn)品、高端手機、化妝品、昂貴的衣服和包包，出現(xiàn)在他們面前的時候，無疑就像打開了一個潘多拉魔盒，抵抗力稍有不足，就會陷入花花世界的致命誘惑。“校園貸”就是瞄準了這樣一個消費群體，以小額貸款的方式，誘騙這些孩子們進入消費誤區(qū)。
2．小額、期短、“低”利率。在校學生在第一次借貸的時候，往往都會經(jīng)歷劇烈的思想斗爭，心理承受能力有限。“校園貸”犯罪嫌疑人利用他們的心理特點，均以小額貸款為主，誘以較低的宣傳利率，等到學生辦完貸款手續(xù)開始放款的時候，再以“砍頭”的方式大幅度提高利率，且期限大多數(shù)以“一個月”、“一季度”居多，以“配合”大學生父母的匯款頻率，從而以最短的時間拿到最多的利息。
3.首次貸款簡單便捷。為了吸引學生貸款，出借人第一次審核借款學生的資質(zhì)，只需要在借貸平臺填寫個人詳細信息、然后手持身份證自拍后上傳照片、同步手機通訊錄即可房貸。如果第一次貸款到期不能歸還本息，隨著學生借款次數(shù)的增多，平臺放款會逐步增加審核砝碼，比如增加父母個人身份信息等等。
4.“裸照”等隱私抵押。當借款學生的本息累積到一定程度，借貸平臺為確保其本人或者父母能夠還債，開始要求借款人提供“抵押”。該“抵押”不是財產(chǎn)抵押，也不是信用抵押，而是所謂的“隱私抵押”。比如，本案例被告人趙某手機中發(fā)現(xiàn)的200多張“裸照”，正是那些多次借貸無力歸還本息的學生（其中相當一部分為女學生），在不得已的情況下向平臺提供的“隱私抵押”，出借人可以憑此隱私，逼迫借款學生的父母或者親屬不得不盡力還債。
5.借新還舊，以貸還貸。“校園貸”犯罪嫌疑人一般都是同時在多個網(wǎng)貸平臺上放貸，他們雇傭?qū)ｉT的工作人員審核材料、催收欠款，當他們認為某個借款學生的債務(wù)已經(jīng)累積到一定份額，就會暫停向他們放貸，開始實施催收程序。催收的一個重要方式，就是強迫借款學生向他人借款，或者向其他網(wǎng)貸平臺借款。這些學生借新還舊，以貸還貸，從而使自己的生活陷入惡性循環(huán)。
電視劇《掃黑風暴》中，為救弟弟而被迫“裸貸”的徐英子最終獻出了生命的代價，應(yīng)該是較為極端的個例；但在現(xiàn)實生活中，為虛榮而自愿“裸貸”的女學生則較為常見。因虛榮性消費而陷入“高利貸”或者“套路貸”，這些年輕人世界觀是存在問題的，可見“德育”永遠應(yīng)當占據(jù)教育的第一位。
