肩上擔(dān)山知任重，志存云天砥礪行
正在熱播的電視劇《掃黑風(fēng)暴》，故事涉及角色孫興公司經(jīng)營的“美麗貸”、“裸貸”等劇情均系根據(jù)真實事件改編，引發(fā)廣大網(wǎng)友熱議。
“套路貸”常見的行為方式有空貸、車貸、房貸、校園貸、培訓(xùn)貸、美容貸等等，套路之多令人眼花繚亂，且無論哪種“套路貸”方式，其內(nèi)瓤都玄機重重。
本文以發(fā)案率較高的“套路貸”之“車貸”為研究對象，結(jié)合典型案例，對其所隱藏的“套路”予以深入分析。
一、車貸的定義
車貸，指金融機構(gòu)向申請購買汽車的借款人發(fā)放的貸款。正規(guī)的車貸利率由銀行根據(jù)客戶的實際情況，參照央行規(guī)定的貸款基準(zhǔn)利率來制定，貸款期限一般為1-3年，最長不超過5年。
這里的車貸，特指“套路貸”從業(yè)人員，以申請購買汽車借款的車輛為抵押，或者以借款人名下的車輛作為抵押，向借款人發(fā)放借款的借貸方式。
“零首付、零利率、免擔(dān)保、輕松購車……”，對于急需買車又苦于沒有資金的人來說，這樣的廣告詞是不是特別的激動人心？如果你選擇了這樣的零首付購車，就可能進入了噩夢的開始；如果無法支付對方索要的金額，最后付出了大部分的買車款，車也歸別人了。
二、江蘇吳某“車貸”典型案例
2016年以來，吳某等人成立貸款公司，拓展業(yè)務(wù)員及中介人員發(fā)展客戶，以“車貸”業(yè)務(wù)名義簽訂借款協(xié)議，扣除各種手續(xù)費，使得借款人實際到手的金額遠低于合同金額；同時通過設(shè)置嚴(yán)格的還款時間和違約條件，造成借款人必然被違約的結(jié)果，需一次性結(jié)清錢款并支付高額的違約金；借款人倘若不愿意或沒有能力支付，吳某等人便私自變賣受害人車輛。
2017年3月，陳先生因購買轎車資金不足，經(jīng)人介紹到吳某貸款公司辦理“車貸”，吳某承諾“零首付、放款快、不扣車”，陳先生便以自己要購買的轎車做抵押，與吳某簽訂了16萬元的借款合同。吳某根據(jù)“行規(guī)”，要求必須給車輛安裝GPS設(shè)備，并要收取“保證金”、“GPS安裝費”、“上門費”、“服務(wù)費”共計3萬元，陳先生實際到手13萬元。
貸款合同書面約定：先息后本，半月一付，期限6個月。陳先生對霸王條款早有耳聞，但因為購車需要，不得已接受了對方苛刻的條件。第二期利息支付日期到來，陳先生無論如何都無法聯(lián)系到吳某。陳先生到貸款公司辦公地址詢問，工作人員稱老板有事外出，自己不了解情況，無法與吳某取得聯(lián)系，也不能接受陳先生的利息付款。
第二天一早，吳某打電話質(zhì)問陳先生為什么沒有按時歸還貸款利息，不管陳先生作何解釋，吳某還是以付息超過8小時為由，認(rèn)定陳先生違約。吳某等人上門強制扣押車輛，要求償還16萬元，并索要“違約金”。此后，在將近一個月的時間段內(nèi)，吳某通過潑油漆、堵鎖芯、騷擾家人、聚眾造勢等手段，迫使不堪其擾的陳先生支付了19萬元后將車贖回。
陳先生借款16萬元，扣除砍頭息3萬元，實際收到借款13萬元；半個月后“被違約”，遭受一個月“軟暴力”索債，前后時間大約45天；共計支付本金13萬元。
三、從典型案例看“車貸”的隱藏套路
1、零首付陷阱。按照中國人民銀行、銀監(jiān)會頒布的《汽車貸款管理辦法》，汽車貸款的首付比例不得低于20%。也就是說，國家并不支持零首付購車。所謂“零首付”，是指分期購買車輛的首付款，由放貸公司提供，而不是車輛銷售公司不予收取車輛購買人的汽車首付費用。借款人從“套路貸”放貸公司拿到“首付款”，然后支付給車輛銷售公司，實際要付出比“首付款”高昂了無數(shù)倍的代價，但借款人此時并不知情。天上不會掉餡餅，故該“套路”雖然并不高明，卻能夠吸引那些確有資金需要，或者不夠全款買車、又沒有資質(zhì)去銀行貸款買車的人。
2、各種名目的“砍頭息”。貸款公司簽署在合同上的利率，一般都不超過法律保護的上限。但借款人拿到的本金，則按照所謂“行規(guī)”，扣除了“GPS安裝費”、“上門費”、“服務(wù)費”等等五花八門的費用，合同上顯示的則是沒有扣除這些“費用”的本金。
3、“免抵押、不扣車”陷阱。免抵押，是指不需要提供車輛以外的財產(chǎn)作為貸款的抵押；不扣車，則以安裝“GPS”、扣押備用鑰匙的方式跟蹤車輛行蹤。從正常放貸的角度來講，貸款公司這些行為合情合理合法，是貸款公司對外開展業(yè)務(wù)應(yīng)盡的注意義務(wù)。但實質(zhì)上，這些合情合理合法的行為，均是后期各種傷天害理違法犯罪的預(yù)備行為。
4、借款人“被違約”。貸款公司對于每一個借款人，僅僅拿到“砍頭息”是遠遠不夠的，“違約金”才是他們獲取非法利益的“重頭戲”。對方如果不違約怎么辦？那就創(chuàng)造條件讓他違約。
其一，設(shè)置障礙使借款人違約，如回避不見面，不接電話，關(guān)機無法聯(lián)系，轉(zhuǎn)賬不予接收等等；
其二，設(shè)置可由出借人單方認(rèn)定的違約，如將GPS 信號掉線列入違約條款，然后后臺操縱，人為制造 GPS 信號掉線假象等；
其三，明知借款人已具備格式條款中的違約條件而故意放貸，如明知借款人已經(jīng)將車輛抵押，在簽訂合同時，故意增加“不得二押”條款，然后認(rèn)定借款人違約。
5、GPS定位拖車。出借人為制造借款人違約，往往在還款日無故“失聯(lián)”，以至于“上窮碧落下黃泉，兩處茫茫皆不見”。等借款人能夠見到出借人的時候，對方已經(jīng)以“GPS”定位過來，手持完備的違約證據(jù)，宣布違約金若干；借款人如果不能當(dāng)場還款，車輛馬上拖走。其后借款人及其家屬，可能還要經(jīng)受潑油漆、堵鎖芯、電話呼死你等等不堪忍受之苦，直至全額還款或者將車輛過戶給貸款公司。
在此提醒各位準(zhǔn)備貸款買車的朋友，謹(jǐn)防“車貸”中存在“套路貸”陷阱，千萬不要被“小貸公司”各種優(yōu)惠條件蒙蔽了自己的眼睛；當(dāng)你發(fā)現(xiàn)自己陷入“套路貸”圈套而無法自拔的時候，請毫不猶豫地選擇報警。
